Nhu cầu về nguồn vốn của khách hàng ngày càng gia tăng cùng với đó các tổ chức tín dụng cung cấp các dịch vụ hỗ trợ tiêu dùng và các chính sách ưu đãi hơn cho người có nhu cầu vay hơn. Tuy nhiên vì một lý do nào đó, khách hàng chưa chi trả được khoản nợ khi đến hạn thì sẽ bị rơi vào các nhóm nợ xấu. Vậy nợ xấu là gì? Nợ xấu có xóa được ko? Hãy cùng Cozmo tìm hiểu nhé!

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu hay còn gọi là nợ khó đòi là khoản nợ quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng chi trả cả gốc và lãi của người vay cũng như khả năng thu hồi vốn của người cho vay. Có nghĩa là khi đó người đi vay không thể trả nợ khi đến hạn phải thanh toán như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng trước đó và chủ nợ phần nào xác định không thể thu hồi lại được và có thể bị xóa sổ khỏi danh sách các khoản nợ phải thu của chủ nợ.

Các khách hàng khi đã bị liệt vào danh sách khách hàng có nợ xấu (theo phân loại trên CIC) thì sẽ gặp không ít khó khăn khi muốn vay vốn của bất kỳ một tổ chức tín dụng nào đó ở những lần sau.

Phân loại nhóm nợ

Theo quy định của Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam (Hệ thống CIC) thì người đi vay nợ sẽ được xếp vào 5 nhóm nợ như sau:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn
Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn;

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
Nợ gia hạn nợ lần đầu
Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng
Nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai
Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra đến 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

Nợ quá hạn trên 360 ngày;
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn
Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra trên 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được
Nợ của khách hàng là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Nhà nước công bố đặt vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản

Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn).

>> Xem thêm: Hướng dẫn cách tra cứu CIC kiểm tra nợ xấu cá nhân online

Ảnh hưởng của nợ xấu

Nợ xấu sẽ làm tăng gánh nặng mà khách hàng phải trả nợ cho ngân hàng cũng như các công ty tài chính.
Đồng thời, nợ xấu gây ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ giữa khách hàng và các tổ chức tín dụng, từ đó uy tín của khách hàng sẽ bị giảm sút khá lớn khiến cho các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính không còn dám tiếp tục cho khách hàng vay, dù nguồn vốn không thiếu.
Các tổ chức tín dụng từ đó cũng thận trọng hơn với các khoản vay để tránh các khoản nợ xấu tiếp theo, dẫn tới các tổ chức tín dụng sẽ siết chặt hơn quy trình xet duyệt cho vay đối với khách hàng.
Khi đã có lịch sử nợ xấu, khách hàng khó có thể vay thêm được một khoản vay nào nữa từ bất kỳ một tổ chức tín dụng, vì đây là một tiêu chí quan trọng được quy định trong điều kiện cho vay của các tổ chức tín dụng.
Khách hàng sẽ không được hỗ trợ vay tiền dưới bất kỳ hình thức nào nếu điểm CIC trong nhóm 3 đến 5 và phải mất đến 5 năm thì điểm CIC mới trở lại bình thường.
Mặt khác, điểm CIC của khách hàng còn gây khó khăn cho chính người thân trong hộ khẩu của khách hàng khi giao dịch, vay mượn ngân hàng.

Những nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu

Khách hàng chi tiêu bằng thẻ tín dụng nhưng thể kiểm soát hành vi tiêu dùng dễ dẫn đến việc mất khả năng thanh toán, không thể trả nợ đúng kỳ hạn cho ngân hàng.
Khách hàng mua hàng hóa trả góp nhưng hàng tháng không đóng tiền đầy đủ và đúng hạn như đã cam kết khi mua hàng.
Khách hàng vay thấu chi và tiêu dùng tài khoản khoản thấu chi nhưng không thể kiểm soát hành vi, vì vậy không đủ tiền để trả nợ khi đến hạn.
Khách hàng sử dụng vốn vay không có kế hoạch, không có khả năng kiểm soát tốt được dòng tiền cá nhân. Vì thế khi đến kỳ hạn thanh toán thì không có đủ khả năng để trả nợ.
Khách hàng vô tư quên thời hạn thanh toán các khoản vay bao gồm gốc và lãi cho các tổ chức tín dụng hoặc cố tình không chấp nhận cách tính lãi nên khách hàng không có ý đinh trả nợ dẫn tới khoản vay bị quá hạn rồi chuyển thành nợ xấu.
Khách hàng mắc sai lầm khi xem nhẹ việc trả chậm các khoản nợ đã vay.

Nợ xấu có xóa được ko? cách xóa nợ xấu ngân hàng

Nhu cầu về vốn vay trong xã hội ngày càng cao, những khoản vay bị tính vào nợ xấu đều cã những lý do không mong muốn. Vì vậy làm thế nào để xóa bỏ nợ xấu tại các tổ chức tín dụng luôn là mối quan tâm của những người đi vay. Vậy có những cách xóa nợ xấu nào?

Chúng ta đều biết rằng các khoản nợ xấu không thể xóa ngay lập tức mà tùy thuộc vào nhiều yếu tố liên quan. Tuy nhiên khách hàng có thể cải thiện tình trang nợ xấu nhờ các biện pháp sau:

Đối với các khoản vay dưới 10 triệu đồng:

Theo Khoản 1 Điều 11 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước thì tThông tin tiêu cực về khách hàng vay chỉ được sử dụng để tạo lập sản phẩm thông tin tín dụng trong thời gian tối đa 05 năm.

Tuy nhiên, từ ngày 1/12/2014, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng khi gặp khó khăn, CIC tạm thời không cung cấp lịch sử nợ xấu của khách hàng có số dư nợ dưới 10 triệu đồng sau khi khách hàng đã tất toán.

Do vậy đối với khoản vay dưới 10 triệu đồng đã được tất toán thì khách hàng không còn lo ngại gì về lịch sử nợ xấu tín dụng của mình nữa.

Đối với các khoản vay trên 10 triệu đồng:

Trước hết khách hàng cần phải thiết lập lại kế hoạch tài chính đồng thời thu xếp thanh toán các khoản vay bao gồm cả gốc lẫn lãi càng sớm càng tốt để tránh tiếp tục phát sinh lãi suất quá hạn. Sau khi đã thanh toán hoàn toàn các khoản vay, khách hàng nên chủ động liên hệ để thông báo với cán bộ tín dụng để tất toán khoản vay, nếu muốn chắc chắn khách hàng có thể yêu cầu các tổ chức tín dụng làm văn bản xác nhận về việc đã hoàn trả nợ đã quá hạn và nêu rõ lý do khách quan làm phát sinh khoản nợ xấu này.

Hệ thống CIC sẽ cập nhật các thông tin tín dụng của tất cả các khách hàng định kỳ hàng tháng. Một số tổ chức tài chính vẫn chấp nhận khách hàng vay trở lại sau 12 tháng tất toán nợ xấu với điều kiện nguyên nhân phát sinh nợ xấu là do yếu tố khách quan và tình hình tài chính hiện tại vẫn ổn định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng dễ dang tiếp cận nguồn vốn khi cần. Tuy nhiên có nhiều ngân hàng từ chối cho khách hàng có nợ xấu vay vốn và khách hàng phải đợi đến 05 năm thì tình trạng của bạn trong hệ thống mới trở lại bình thường thì khách hàng mới được xét duyệt vay các khoản vay mới.

Lời khuyên tránh rơi vào nợ xấu

Khách hàng trước khi quyết định đi vay tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào thì nên tự đánh giá khả năng tài chính trong tương lại của mình cũng như lên kế hoạch và phương án trả nợ một cách rõ rang và thiết thực, giảm thiểu rủi ro thấp nhất để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng chi trả các khoản nợ.

Khi sử dụng tài khoản thấu chi hay thẻ tín dụng thì khách hàng nên có kế hoạch chi tiêu rõ ràng, tránh rơi tình trạng chi tiêu mất kiểm soát dẫn đến không thể trả nợ. Hoặc là nếu khách hàng không có khả năng kiểm soát hành vi thì không nên mở thẻ tín dụng hay sử dụng tài khoản vay thấu chi.

Trong trường hợp khách hàng phải vay vốn thì khi nhận được vốn vay, khách hàng cần lên kế hoạch sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và đúng với mục đích nhằm mang về lợi nhuận để có thể thanh toán khoản nợ khi đến hạn.

Khách hàng cần lưu ý ngày về thời gian trả nợ trên hợp đồng tín dụng, tránh trường quên thời hạn trả nợ dẫn đến quá hạn. Hơn nữa, thông thường ngày thành toán trên hợp đồng tín dụng là ngày các tổ chức tín dụng nhận được tiền thanh toán chứ không phải ngày khách hàng đi đóng tiền tại ngân hàng, nhiều khách hàng thường nhầm lẫn dẫn đến trường hợp khách hàng đến ngân hàng chuyển khoản thanh toán khoản nợ vào ngày cuối tuần và tổ chức tín dụng nhận được tiền vào ngày làm việc tiếp theo nên xảy ra trường hợp quá hạn không đáng có. Vì vậy khách hàng nên sắp xếp thanh toán khoản nợ sao cho đúng hạn thanh toán theo hợp đồng tín dụng.

Trên đây là tổng hợp thông tin về nợ xấu, nguyên nhân và ảnh hưởng của nợ xấu đến người đi vay. Vì vậy khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định vay vốn và có kế hoạch trả nợ rõ ràng để tránh bị liệt kê vào danh sách nợ xấu.

Blog

Nợ xấu là gì? Nợ xấu có xóa được không?