Lĩnh vực ngân hàng ngày càng phát triển đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn và gửi tiết kiệm của khách hàng. Chính vì vậy các thuật ngữ ngân hàng dần trở nên phổ biến hơn, trong đó có khái niệm Đáo hạn. Vậy đáo hạn là gì? Đáo hạn có những hình thức nào? Hãy cùng Cozmo tìm hiểu nhé!
Đáo hạn là gì?
Đáo hạn là thuật ngữ sử dụng trong lĩnh vực ngân hàng khi vay vốn hoặc gửi tiết kiệm khi đến kỳ hạn thanh toán. Ngày đáo hạn là ngày cuối cùng khách hàng phải trả hoàn tất số tiền đã vay theo đúng quy định đã ký kết trên hợp đồng tín dụng với ngân hàng.
Đáo hạn ngân hàng hay còn gọi là đáo hạn nợ ngân hàng là hình thức gia hạn thêm thời gian khoản vay của khách hàng đối với ngân hàng.
Các hình thức đáo hạn
Đáo hạn khoản vay
Đáo hạn khoản vay là hình thức khách hàng đến hạn trả nợ khoản vay nhưng do chưa đủ khả năng tài chính để chi trả hoặc có kế hoạch muốn sử dụng tiếp nguồn vốn. Vì vậy khách vay một khoản vay mới để trả nợ cho khoản vay đến hạn.
Hình thức này còn được xem là hình thức gia hạn khoản nợ bằng một khoản nợ khác, hay còn gọi là hình thức đáo hạn nợ.
Đáo hạn khoản tiết kiệm
Đáo hạn khoản tiết kiệm là hình thức gia hạn thêm thời gian gửi tiết kiểm của khoản tiết kiệm đã đến hạn tất toán. Có nghĩa là khi lập sổ tiết kiệm thì ngân hàng và người gửi tiết kiệm đã thỏa thuận và cam kết thời hạn của sổ tiết kiệm. Tuy nhiên, khi đến hạn, khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng khoản tiền tiết kiệm này và khách hàng muốn tiếp tục gửi tại ngân hàng theo thời hạn thỏa thuận giữa hai bên.
Các phương thức đáo hạn
Đáo hạn tại chỗ
Đáo hạn tại chỗ là phương thức đáo hạn ngay tại ngân hàng mà khách hàng đang vay, khách hàng sẽ gia hạn khoản vay bằng một hợp đồng tín dụng khác. Thông thường, phương thức đáo hạn tại chỗ áp dụng cho các hợp đồng vay thế chấp. Khi đáo hạn, ngân hàng sẽ xem xét, đánh giá tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời có thể yêu cầu khách hàng bổ sung thêm các tài sản đảm bảo nhằm gia tăng độ an toàn cho khoản vay.
Đáo hạn chuyển vùng
Đáo hạn chuyển vùng là phương thức đáo hạn mà khách hàng chuyển khoản vay sang một ngân hàng khác trên thị trường tài chính khi khách hàng đã xem xét những ưu đãi về lãi suất và thời hạn thanh toán ở ngân hàng mới.
Đáo hạn bên ngoài để trả nợ ngân hàng
Đáo hạn bên ngoài để trả nợ ngân hàng là phương thức khách hàng vay một khoản vay ở bên ngoài ngân hàng để trả nợ cho khoản vay ngân hàng sắp đến hạn, có thể là một công ty tài chính hay một tổ chức tín dụng nào đó. Có nghĩa là khách hàng đang chuyển khoản nợ từ ngân hàng sang công ty tài chính.
Điều kiện đáo hạn
Khách hàng muốn thực hiện đáo hạn thì phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng đưa ra. Tuy nhiên, các điều kiện mà ngân hàng đưa ra cũng hoàn toàn đơn giản nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể dễ dàng đáo hạn. Dưới đây là các điều kiện cụ thể mà ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải đáp ứng trước khi thực hiện đáo hạn ngân hàng với hình thức cụ thể là đáo khoản hạn vay:
- Khách hàng là công dân Việt Nam nằm trong độ tuổi từ 22 tuổi đến 65 tuổi.
- Khách phải có lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu tại bất cứ ngân hàng nào trong hệ thống ngân hàng.
- Khách hàng cần phải có tài sản cầm cố, thế chấp để ngân hàng đánh giá giá trị tài sản đó và đưa ra quyết định hỗ trợ số vốn đáo hạn được vay.
- Khách hàng phải có hộ khẩu/KT3 tại những khu vực có chi nhánh của ngân hàng.
- Khách hàng phải có mức thu nhập ổn định: Mức thu nhập ổn định hoặc tình hình kinh doanh của khách hàng cũng là một trong các yếu tố để ngân hàng xét duyệt khách hàng có đủ điều kiện được vay hay không và mức vốn vay là bao nhiêu.
Thủ tục, hồ sơ đáo hạn ngân hàng
Đáo hạn khoản tiết kiệm: Hồ sơ thủ tục đáo hạn khoản tiết kiệm vô cùng đơn giản, khách hàng chỉ cần mang sổ tiết kiệm đến ngân hàng và làm theo hướng dẫn của nhân viên giao dịch tại ngân hàng. Trường hợp khách hàng không rút tiền hoặc không đến ngân hàng đáo hạn khi đến hạn thì ngân hàng sẽ tự động tái tục hợp đồng tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng.
Đáo hạn khoản vay: Hồ sơ, thủ tục của hình thức đáo hạn khoản vay tùy thuộc vào quy định từng ngân hàng mà có các yêu cầu khác nhau về hồ sơ xét duyệt. Tuy nhiên, thông thường sẽ bao gồm những những giấy tờ sau:
- Chứng minh nhân dân hoặc thẻ căn cước công dân
- Sổ hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú dài hạn KT3
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc chứng minh độc thân.
- Hợp đồng khoản vay cũ
- Hợp đồng lao động, bản sao kê lương 3 tháng gần nhất.
- Với các khoản vay doanh nghiệp, khách hàng cũng cần có giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép thành lập, báo cáo tài chính, sổ sách ghi chép doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp…
- Hồ sơ tài sản đảm bảo: Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo như sổ đỏ nhà đất, giấy đăng ký xe, sổ tiết kiệm….
- Các loại giấy tờ khác theo quy định của từng ngân hàng trong từng giai đoạn.
Những lưu ý khi đáo hạn ngân hàng
- Khách hàng nên xem xét kỹ lưỡng kế hoạch sử dụng vốn vay và khả năng tài chính để chi trả khoản nợ sau khi đáo hạn được đúng hạn. Hơn nữa, dựa trên kế hoạch để xác định thời hạn cũng như phương thức đáo hạn.
- Khi đã quyết định đáo hạn, khách hàng nên tìm hiểu kỹ lưỡng ngân hàng hay tổ chức tài chính – nơi phát sinh khoản vay mới sao cho có mức lãi suất ưu đãi và phù hợp với điều kiện hiện tại về tài chính của bản thân.
- Sau khi đã quyết định tiếp tục khoản vay tại ngân hàng cũ hay lựa chọn được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để đáo hạn thì khách hàng nên tìm hiểu thủ tục, hồ sơ đáo hạn để tránh việc mất nhiều thời gian, công sức và các chi phí liên quan.
- Khách hàng nên lưu ý về thời hạn của khoản vay sắp đến hạn để thực hiện đáo hạn đúng thời gian, tránh để nợ quá hạn, rơi vào tình trạng nợ xấu, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và gây khó khăn cho các khoản vay sau này,
- Hơn thế nữa, khách hàng nên tìm hiểu kỹ lưỡng mọi thông tin để tránh rơi vào cạm bẫy tín dụng đen với lãi suất vay cao chót vót.
Trên đây là những thông tin tổng hợp giúp khách hàng có cái nhìn tổng quát về đáo hạn và những hồ sơ, thủ tục cũng như quy trình cần biết khi khách hàng muốn thực hiện đáo hạn. Hy vọng qua những nội dung trên có thể giúp khách hàng giải quyết được những vấn đề phát sinh liên quan đến đáo hạn một cách nhanh chóng và hiệu quả.