Nhằm thu hút khách hàng sử dụng vốn vay cũng như tạo điều kiện khắc phục những khó khăn trong giai đoạn đầu sử dụng vốn vay, ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng đã đưa ra các chính sách vô cùng ưu đãi cho khách hàng mà phổ biến là ân hạn nợ gốc. Vậy ân hạn nợ gốc là gì? Các hình thức ân hạn nợ gốc như thế nào? Bài viết sau đây, Cozmo sẽ cung cấp cho khách hàng những thông tin cơ bản và quan trọng nhất về ân hạn nợ gốc.
Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân hạn nợ gốc hay còn gọi là ân hạn gốc là khoảng thời gian tính từ khi ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay đến thời điểm khách hàng trả gốc và lãi lần đầu tiên. Đây là chính sách ưu đãi của ngân hàng dành cho khách hàng. Theo đó, khách hàng có thể có sự chuẩn bị tốt nhất về tài chính cũng như kế hoạch trả nợ để thực hiện trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo hai bên cùng có lợi.
Ân hạn nợ gốc thường áp dụng cho các khoản vay trung hạn và dài hạn. Thời gian ân hạn nợ gốc có thể từ 6 tháng đến 1 năm.
Các hình thức ân hạn nợ gốc
Miễn trả nợ gốc
Miễn trả nợ gốc là hình thức ân hạn nợ gốc mà khách hàng được miễn trả nợ gốc trong thời gian ân hạn, tuy nhiên khách hàng vẫn phải trả lãi đầy đủ cho ngân hàng.
Miễn trả nợ gốc là hình thức phổ biến hiện nay mà ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính thường áp dụng cho khách hàng của mình.
Ví dụ: Khách hàng A vay của ngân hàng 1,2 tỷ đồng trong thời hạn 6 năm, theo thỏa thuận khách hàng được ân hạn nợ gốc là miễn trả nợ gốc trong 12 tháng đầu tiên kể từ ngày giải ngân, lãi suất 12%/năm
- 12 tháng đầu tiên khách hàng chỉ phải trả lãi cho ngân hàng:
Số tiền lãi hàng tháng phải trả = 1,2 tỷ*12%/12 = 12 triệu đồng
- Từ tháng 13 trở đi khách hàng phải trả cả nợ và lãi cho ngân hàng
Số tiền gốc hàng tháng phải trả = (1,2 tỷ/5)/12 = 20 triệu đồng
Số tiền lãi hàng tháng phải trả = 1,2 tỷ *12%/12 = 12 triệu đồng
Miễn cả gốc lẫn lãi
Miễn cả gốc lẫn lãi là hình thức ân hạn mà trong thời gian ân hạn nợ gốc khách hàng được miễn trả cả gốc lẫn lãi, sau thời gian ân hạn thì khách hàng phải trả gốc và lãi theo như đã thỏa thuận. Đây là một hình thức vô cùng ưu đãi của ngân hàng và các tổ chức tín dụng.
Tuy nhiên, thời gian ân hạn gốc và thời gian ân hạn lãi có thể thể giống nhau hoặc khác nhau tùy theo thỏa thuận của mỗi hợp đồng tín dụng.
- Đối với trường hợp thời gian ân hạn vốn và lãi giống nhau: khi hết thời gian ân hạn, khách hàng sẽ phải đóng cả vốn và lãi tại kỳ trả gốc đầu tiên cho ngân hàng.
- Đối với trường hợp thời gian ân hạn lãi và ân hạn vốn khác nhau: thông thường thì thời gian ân hạn lãi sẽ ngắn hơn thời gian ân hạn vốn. Khi hết thời gian ân hạn lãi thì khách hàng sẽ trả lãi tháng cho ngân hàng cho đến khi hết thời gian ân hạn vốn thì hàng tháng khách hàng sẽ trả cả lãi và gốc theo như đã thỏa thuận.
Ví dụ: Khách hàng A vay của ngân hàng 1,2 tỷ đồng trong thời hạn 6 năm, theo thỏa thuận khách hàng được ân hạn nợ gốc là miễn cả gốc lẫn lãi trong 12 tháng đầu tiên kể từ ngày giải ngân (thời gian ân hạn vốn và lãi giống nhau), lãi suất 12%/năm
- Tháng 12, khách hàng A phải trả toàn bộ số lãi của 12 tháng được ân hạn là:
1,2 tỷ * 12% = 144 triệu đồng
- Từ tháng 13 trở đi, khách hàng A sẽ phải trả cả gốc và lãi
Số tiền gốc hàng tháng phải trả = (1,2 tỷ/5)/12 = 20 triệu đồng
Số tiền lãi hàng tháng phải trả = 1,2 tỷ*12%/12 = 12 triệu đồng
Phân biệt thời gian ân hạn và thời gian gia hạn nợ
Khái niệm ân hạn nợ và gia hạn nợ là hoàn toàn khác nhau. Tuy nhiên, nhiều khách hàng do chưa nắm rõ được bản chất nên vẫn còn nhầm lẫn giữa thời gian ân hạn nợ gốc và thời gian gia hạn nợ. Trên thực tế, không khó để phân biệt hai khái niệm này, chỉ cần nhìn vào bản chất là khách hàng có thể xác định được một cách dễ dàng.
Về nguyên tắc, thời gian ân hạn nợ là khoảng thời gian tính từ khi khách hàng được ngân hàng giải ngân khoản vay lần đầu cho đến thời điểm khách hàng phải trả khoản nợ lần đầu tiên. Còn thời gian gia hạn nợ là khoảng thời gian ngân hàng chấp nhận cho khách hàng lùi lịch trả nợ hay kéo dài thời gian vay khi hợp đồng tín dụng sắp đến hạn tất toán nhưng vì một lý do nào đó mà chưa thể trả nợ nên khách hàng xin gia hạn nợ thêm một thời gian.
Về cơ bản, thời gian ân hạn nợ gốc bắt đầu khi tại thời điểm bắt đầu của khoản vay thì thời gian gia hạn nợ lại xảy ra vào giai đoạn cuối của thời gian vay khoản vay đó. Thời điểm quyết định ân hạn nợ là thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng còn thời điểm quyết định gia hạn nợ lại là thời điểm sắp kết thúc thời hạn hợp đồng tín dụng đã ký kết.
Như vậy, thời gian ân hạn nợ và thời gian gia hạn nợ là hoàn toàn khác nhau, nhìn vào thời điểm quyết định, thời gian xảy ra và mục đích thì khách hàng có thể dễ dàng phân biệt được thời gian ân hạn nợ và thời gian gia hạn nợ.
Những lưu ý khi ân hạn nợ gốc
- Khách hàng nên thẳng thắn và chủ động đưa ra mong muốn với ngân hàng khi có nhu cầu ân hạn nợ gốc. Tùy từng điều kiện kinh tế của từng khách hàng mà ngân hàng sẽ đưa ra hình thức ân hạn nợ gốc và thời gian ân hạn phù hợp theo sự thỏa thuận của hai bên.
- Số tiền gốc khách hàng không phải trả trong thời gian ân hạn, không có nghĩa là khách hàng không phải trả mà số tiền gốc đó sẽ được chia đều cho những kỳ hạn còn lại.
- Nếu khách hàng được ân hạn miễn cả gốc lẫn lãi thì số tiền lãi phát sinh của các kỳ hạn được ân hạn sẽ được cộng dồn và trả luôn trong 1 lần vào kỳ hạn ân hạn cuối cùng hoặc kỳ hạn trả nợ đầu tiên. Nếu khách hàng chỉ được ân hạn gốc mà không được ân hạn lãi thì khách hàng vẫn phải trả lãi đều đặn cho các kỳ ân hạn gốc.
- Chính sách ân hạn nợ gốc cũng như thời gian khách hàng phải thanh toán các khoản nợ sẽ được thỏa thuận ngay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng, vì vậy khách hàng cần nắm bắt rõ các điều khoản, các quy định để có thể thanh toán nợ đúng hạn và tránh vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết.
Trên đây là những thông tin cung cấp cho khách hàng một cái nhìn khái quát nhất về chính sách ân hạn nợ gốc là gì? Các hình thức ân hạn nợ gốc cũng như những lưu ý khi ân hạn nợ gốc . Hy vọng với những thông tin này khách hàng có thể tìm thấy giải pháp hữu ích để có thể tận dụng được những ưu đãi khi khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng.